ここがおすすめ!カードローン 借り換え ランキング

借り換えで賢くカードローンを使いましょう

積極的な借り換え

返済に困っていないけれど、月々の返済が減ったりその他得することがある場合の乗換の場合は、銀行のカードローンが一押しです。

 

消費者向けの使途自由のカードローン商品は各銀行が競争をしていますので、金利も低くなっていますし、所得証明不要で申込めたり、住宅ローンなどと併用することでさらに金利が下がったりなど得になるサービスを行っています。

 

金利の高い借入や、クレジットカードでの分割やリボ払いなど全て含めて借り換えれば、返済額が少なくなるだけでなく、色々面でメリットがあるでしょう。

防衛的な借り換え

複数の所で借り入れをしていて、返済が厳しいから何とかしたいという場合の借り換えもあるでしょう。この場合銀行のカードローンでは、審査が通らない場合もあるかもしれません。

 

その場合は、借り換え専用のカードローンを申込むといいでしょう。借り換えや、おまとめ専用のカードローンは、銀行の商品もありますし、貸金業者のものもあります。

 

貸金業者は総量規制を受けますが、借り換え目的に限定したカードローンであれば、、総量規制の例外となるので借りることができます。

複数の借入を1つに借換え

複数の借入がある場合、その中の1つの業者でまとめて借り換えただけで金利が下げられます

 

それは、借りる金額によって、設定できる金利の上限が、利息制限法で定められていて、大きな金額になるほど金利の上限が低くなっているからです。

 

借り換えカードローンのメリット

法定金利の上限は10万円未満ては20%、100万円未満の場合は18%、100万円以上の場合は15%となっていますので、トータルで100万円の借金があったとしても、1つ1つが100万円未満で借りている場合は、当然金利が高くなってしまうということです。

 

だったら一か所で100万円借りてしまえば、上限が15%ですから、どんな貸金業者で借りたとしても、それ以下になるわけです。

借り換えカードローン検討の順番

銀行のカードローンで借り替え

まず最初に検討すべきなのは、銀行のカードローンです。貸金業法改正で、多くの消費者金融が消えて行った中で、その受け皿として銀行が一般の消費者のキャッシング需要を取りこむため、とても便利で使い勝手の良い、カードローンを出しています。

 

今はほとんどの銀行が、ネットで申込が簡単にできるようになっていて、窓口まで出向く必要がなく手間もかかりません。

 

みたなりより、消費者金融などのノンバンクのカードローンよりも低い金利設定になっているので利息の支払いが少なくて済みます。

 

使途も事業資金以外であれば、使途が自由なことがほとんどで、借り換えに使っても問題ありません。

銀行は総量規制の対象外ではありますが、銀行の審査が総量規制を超えていても通るというわけではないので勘違いしないようにしましょう。

 

ただし、総量規制というだけでダメということにはならず、相応の返済能力があれば、審査してもらえるので、ノンバンクでだめだったからと諦めることはありません。

借り換え専用のカードローン

既に総量規制を超え、たくさんの業者に借り入れをしている場合は、使途自由の極度型の銀行のカードローンでは審査に通らない事もあります。

 

そんな場合は、まず返済を優先して、借り換え専用のカードローン(おまとめ専用も同じ)を利用しましょう。

 

借り換え目的であれば、総量規制の対象外となりますので、銀行以外の貸金業者であっても総量規制を超えた借入が可能になります。

 

新たに借りるのではなく、今ある債務分だけを借りて返済するので、審査は新たな借入よりも通りやすくなります。

総量規制の対象外になるのは、借りる側に一方的に有利な場合というルールがありますが、月々の返済が減れば、金利が低くならなくても有利な借換えとなります。

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カードローンランキング

カードローンには金利の上限と下限が示されていると思いますが、たいていの場合は100万円までは、上限金利が適用されます。ですから、100万円ぐらいの借り換えでは上限金利で選ぶといいでしょう。

 

また下にご紹介している銀行中に普段お使いの銀行があれば、申込も審査も早いと思いますのでそちらがお勧めです。

 

またカードローンは、使途が基本的に自由ですので、審査に通れば借換えやおまとめに利用できますが、すでにたくさん借りていて、使途中のカードローンでは審査が通らなかった場合は、借り換え専用のカードローンがいいでしょう。

 

ただし借り換え専用のローンは、追加で借りることはできませんし、審査次第ではありますが、少し金利も高くなると思いますので、優先するべきなのは、極度型の普通のカードローンです。

当サイト一押し銀行カードローンはこちら

みずほ銀行カードローン
WEB完結

ほぼ365日24時間申込がWEBだけで完了。

高い利用限度額

【最大ご利用限度額:800万円】
大きな限度額が魅力。

低金利

金利年2.0%〜14.0%
※住宅ローンのご利用で、本カードローンの金利を年0.5%引き下げます。

引き下げ適用後の金利は年1.5%t〜13.5%です


みずほ銀行をメインバンクとするなら

すでに口座を持っているのであればWEBでも直ぐに作れます。


また店舗が家の近くや、通勤途中にありメインバンクにする可能性があるのであれば、カードローンもその他のローンも同じ銀行に統一した方が有利です。

専用ローンカードが不要

専用のカードローンを作らなくても、銀行口座用のキャッシュカードを兼用にすることができます。


ローンカード無で、キャッシュカードでATMからカードローンを使えるのでとても便利です。
みずほ銀行カードローンは、お申し込みの際にお客さまのご希望にあわせて、みずほ銀行の普通預金キャッシュカード、またはカードローン専用カードでのご利用をお選びいただけます。

申し込み簡単

みずほダイレクト利用の方または手元に通帳を用意できる方は、申込みが簡単なので特におすすめです。

楽天銀行スーパーローン
審査が早い

最短即日審査です。(平日営業日審査)

WEB完結

ほぼ365日24時間申込がWEBだけで完了できます。

口座開設不要

銀行口座の開設をしなくてもOKです。

ネット銀行ならではの金利

年1.9%〜14.5%


充実したポイントプログラム

利用残高に応じて楽天スーパーポイントプレゼント。

原則使途自由

ただし、事業性資金にはご利用いただけません。

楽天銀行口座があればなお便利

楽天銀行口座を持っていれば、24時間即時振込融資も可能です。

福岡銀行カードローン
WEB完結

土日・祝日も24時間申込がWEBだけで完了。※1

高い利用限度額

【最大ご利用限度額:1,000万円】
大きな限度額が魅力。

低金利

金利年3.0%〜14.5%
月々の返済は2,000円から

※1お借入れ希望額が50万円超の場合や当行に普通預金口座のキャッシュカードをお持ちでない方は、Web完結申込をご利用いただけません。


福岡銀行をメインバンクとするなら

すでに口座を持っているのであればWeb完結申込で土日・祝日でも申し込みが可能。


また800万円〜1000万円の金利が3.0%なので金利の高い債務を借り替えたり、おまとめ返済にも使えます。

口座開設が不要

福岡銀行の口座を持っていなくても申し込みOK!。


直接入金型の返済方法なら口座開設無しでATMから返済できます。


九州・山口にお住まいやお勤めの方にお勧めできるカードローンです。

借入れ簡単

借入れや返済は銀行・コンビニATMで利用可能。
出張先など遠方での手続きもカンタンなのでとっても便利です。

銀行でダメな場合は貸金業者のカードローンに相談してみましょう。

最近になって銀行カードローンが貸しすぎということで、批判を浴び審査が厳しくなってきています。
銀行の審査に通らなかった時に、おすすめの貸金業者カードローンはこちらです。

プロミス
  • 年利4.5%〜17.8%
  • ご利用限度金額は最高500万円
  • 10万円借入で月々4,000円のご返済
  • 24時間365日申込・借入・返済OK
  • 来店不要
  • Web契約なら即日融資可能

プロミスの公式サイトへ移動できます。

お困りの事があれば(在籍確認など)お申し込み後、

お電話でお借入れ、ご返済の相談が可能です。


こだわらない方はこちらから移動できます。

(オペレーターが男女どちらでも良い方はこちら)


どちらも金利や審査時間に違いはございません。

借り換えに使えるカードローン比較

極度型のカードローンなので、限度額以内であれば、追加で借りられるので便利。

カードローン名 実質年率 特長
みずほ銀行カードローン

おすすめ!

金利年2.0%〜14.0%
住宅ローンのご利用で、本カードローンの金利を年0.5%引き下げます。

WEB完結で24時間申し込み受付
楽天スーパーローン

おすすめ!

ネット銀行ならではの金利 1.9%〜14.5% 利用限度額は最高800万円
福岡銀行カードローン

おすすめ!

金利年3.0%〜14.5% 月々の返済は2,000円から!
イオン銀行カードローンBIG 3.8% 〜 13.8% 即日審査
住信SBIネット銀行MR.カードローン 2.49%〜7.99% 最短60分審査
三菱東京UFJ銀行カードローン バンクイック 1.8%〜14.6% 最短30分審査
三井住友銀行カードローン 4.0%〜14.5% 最短30分審査

借り換え専用カードローンお勧めランキング

銀行のカードローンが使えなかったら、借り換え専用のカードローンがお勧めです。総量規制の適用を受ける貸金業者のカードローンであっても、「借換え目的」であれば総量規制の例外として借りることができます。

カードローン 実質年率 借入限度額 返済回数
アコム「借換え専用ローン」 1万円〜100万円未満は7.7%〜18.0%100万円〜300万円は7.7%〜15.0% 1万円〜300万円追加融資は受けられません 2回〜162回元利均等返済方式
プロミス「おまとめローン」 4.5〜17.8% 1〜500万円追加融資は受けられません 1回〜120回元利定額返済方式

アイフル「かりかえMAX」
(アイフルが初めての方のみ)

12.0%〜17.5% 1万円〜300万円追加融資は受けられません 最長10年(120回)元利定額返済方式
アイフル「おまとめMAX」 12.0%〜15.0% 1万円〜300万円追加融資は受けられません 最長10年(120回)

*元利均等返済方式(元利定額返済方式)=毎月の返済額が一定で、そのうちの元金と利息の割合が変化していく返済方法。元金の割合がだんだん増加し、利息の割合がだんだん減少していく方法

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カードローン借り換えのメリット

元金の減額
低金利のカードローンで借り換える最大のメリットとは、元金の減額の割合がどんどん増えていくことです。

毎月の支払い額を以前の支払い額と同じにした場合、金利の低いカードローンに借り換えることで、利息以外の部分は元金に充当されるので、どんどん元金の減額ができるというわけです。

これは、元金の減額も金利による計算がされるためです。

こうして毎月の元金の減額高がどんどん増えていくことになり、以前の金利のときに比べて元金の減額が増えていくため、早く完済することができます。
これは極端な例ではありますが・・・
100万円を金利17.8%で借り入れした場合、1カ月分の利息は1万4630円

ここで、毎月の支払い額を2万円とした場合、元金に充当されるのは、2万円−1万4630円=5370円

支払い月額の26.85%しか元金に充当されない。

これを金利3%の低金利で借り換えた場合、1カ月分の利息は、2466円

ここで、毎月の支払い額を同じく2万円とした場合、元金に充当されるのは2万円−2466円=1万7534円となり、支払い月額の87.67%が元金に充当されることになります。

金利17.8%の場合のほぼ3倍が元金に充当され、大幅に減額されることになります。
ローンの一本化
複数あった借入れ先の債務を一つにまとめて返済していくこともでき、返済の煩わしさが無くなります。

借入れ先がたくさんあると、それぞれに金利も月々の返済額も返済日も異なってくるので、返済の管理が大変です。また、自分の借金がどれくらいなのか判りにくくなります。

カードローンを借り換えることにより、返済の管理がしやすくなり、現時点で自分の借入れ額がどれくらいなのかが明確になるので、今後の返済計画も立てやすくなり、さらにその後の返済目標なども立てやすくなります。

複数の金融機関からの借り入れがあると、返済の支払い忘れなどもあり、払い忘れた場合は延滞金もかかってしまうので、余分な利息を支払わなければなりません。

カードローンを一本化することで、低金利に切り替えることもでき、月々の返済利息を減らしていくことも可能です。

(ただし、おまとめ専用ローンは、すでに借りている金額だけの借入のみで、追加の借入ができないので注意しましょう。)
支払い忘れの防止
借り換えカードローンのなかでも、借金の支払い先を一本化すれば、支払い日を月一回にすることができるので、うっかりと支払い忘れをしてしまうこともなくなります。

支払い日を忘れて後日支払った場合は、延滞金を余分にとられてしまいます。そして、延滞金は遅れた日にちごとに加算されていくので、支払いを忘れるほどにムダな出費が増えていきます。

延滞を繰り返してしまうと、延滞金が取られるばかりではなく、新たにローンカードの枠内でお金を借りようとしても、返済が確認されるまでは借りられない場合があるので注意しましょう。

さらに、延滞が個人信用情報に記録されると、その金融機関で新たにローンを利用しようとする際、審査の面で不利になってしまいます。

家計の経済状態が苦しいという場合にカードローンを利用する事も多いでしょう。そのようなときに、返済の支払い忘れによる延滞金などムダな支出は防がなければなりません。そのためにも、ローンを一本化することはたいへん意義があります。

また、ローンを一本化することで、返済日のほかにも、それぞれ金融機関で異なっていて把握しづらかった金利や返済額なども一つだけ覚えればよくなるので、管理もたいへん楽になります。

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その他のローンの借り換えは?

カードローンを利用して、その他のローンの借り換えはどうでしょうか?

 

ローンと言えば、住宅ローン、自動車ローン、教育ローンなどがあります。

 

これらのローンは、目的が限られている借り入れのため、目的が限られていなフリーのカードローンと比べると金利的には圧倒的に低くなります。

 

ですから、わざわざカードローンで借り換えることは、原則あり得ません。

 

ただし、これらのローンをすでに利用している人や、これから利用すると考えている人は、銀行のカードローンはぜひとも作っておくべきことをお勧めします。

 

住宅ローンは金利優遇がある

これは、住宅ローンの場合ですが、同じ銀行のカードローンであれば、金利が優遇されて低くなります。

 

そして、銀行のカードローンは使途自由ですから、出費がかさんだ月などは、キャッシングして住宅ローンの支払いに充てることも可能です。

 

持っているだけであれば、手数料や年会費もかかりませんので、何かの時に備えて持っていて損はありません。

 

教育ローンにも使える

たとえば公立を予定していたのに、私立の進学になったなどの場合もありえますし、ダメもとで受けたところに受かってしまって、予定資金では足りないなとの予想外の事は起こります。

 

全部落ちてしまって、予備校に通うことになったけれど、予備校はそのローンの対象ではなかったとかもありえます。

 

教育ローンを申し込んでも実際にお金が使えるようになるまで時間がかかります。

 

また、予定したいた借入では、実際は足りないケースもあります。

 

予想外に、制服教材費にお金がかかっいしまったとか、下宿を探す必要ができたとか。

 

交通費の事を忘れていたとか・・・

 

また、教育ローンは使い道が限られていますから、進学のために必要だけれど、対象になっていない出費があったりする場合もあります。

 

そんな時でも、使途が自由なカードローンを作っておけば、あわてずにすみます。

 

教育ローンの借り換えではなく、つなぎ的な、また予想外の出費に備えた対策となるのです。

 

自動車ローンの補助に

自動車ローンは、住宅ローンや教育ローンに比べれば、金利は高くなりますが、カードローンよりは金利が低いのが一般的です。
(ただし、銀行カードローンでもほとんど変わらないケースもあります。)

 

ですから、一般的には、自動車ローンをフリーのカードローンで借り換えるということはまずありえません。

 

しかし自動車ローンは、最初に借りてしまったら、あとは返済するだけで、追加で貸してもらうことはできません。

 

万一、故障や事故で修理が必要なんったときに、その費用を借りたりはできないのです。

 

また車検やドレスアップなど、追加で費用が必要になったときも借りることはできません

 

ですから、カードローンを持っていれば、そんな時にとても助かります。

 

車検は車検用のローンがありますので、そちらの方が金利が低ければ、借りられるまでのつなぎとして利用することもできます。

 

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